Dein persönlicher Finanzdienstleister 

in dieser Reihe werden wir Schritt für Schritt in dem Blog die unten stehende Agenda „abarbeiten“, und hier jeweils aktualisieren!

Das ganze Leben besteht aus Ordnung. Man versucht, Ordnung zu halten und gestaltet das Leben so, dass man sich darin wohl fühlt. Man lernt putzen und Ordnung halten. (S. Buch Magic Cleaning von Marie Condo). 

Doch wie sieht es mit der Ordnung der Finanzen aus? Dafür muss man die Finanzen und das „Drumherum“ verstehen. Es gibt eine Vielzahl von Informationsmaterial, aber keine Anleitung, wie man die Finanzen privat am besten ordnet. Nicht jeder hat einen guten Draht zu seinem monetären Umfeld. Die meisten Menschen klagen darüber, dass am Ende des Geldes noch zu viel Monat übrig geblieben ist. Auch das kann unterschiedliche Gründe haben. Die einen können nicht mit Geld umgehen. Andere haben aufgrund ihres Verdienstes zu wenig davon. Wieder anderen ist Geld grundsätzlich nicht wichtig genug. Es gibt aber erstaunlicherweise Menschen, die überhaupt nicht monetär eingestellt sind und trotzdem den Umgang mit Geld beherrschen. Meiner Meinung nach kann man private Finanzen und alles, was damit zusammenhängt, genauso lernen, wie man das Putzen erst einmal lernen muss, bevor man es richtig beherrscht. 

Mit Anleitungen kommt der Mensch am besten klar. 

Als Finanzbuchhalterin in leitender Position in verschiedenen Unternehmen, teils mit Prokura, Umsatzsteuer Expertin, SAP Beraterin für Finanzen und Controlling und Inhaberin von mehreren Immobilien teile ich gerne meine Erfahrungen aus 35 Jahren privatem und beruflichen Umgang mit Geld und monetären Werten.

Los geht’s

Agenda 

1. Wie regele ich die Finanzen der Jugend?
2. Welche Kosten habe ich?
3. Was für Einnahmen habe ich?
4. Welche Vorteile haben Anlagen?
5. Welche Fallen können mich bei Anlagen erwarten?
6. Wie erstelle ich meine (Einkommens-) Steuererklärung am besten?
7. Wann ist ein Steuerberater sinnvoll?
8. Wie überbrücke ich eine Durststrecke?
9. Welche Möglichkeiten habe ich Vermögen aufzubauen?
10. Die eigene/n Immobilie/n
11. Ich habe Vermögen aufgebaut und möchte es jetzt etwas langsamer angehen. Wann habe die finanziellen Möglichkeiten aus dem Berufsleben auszusteigen?
12. Was mache ich mit meinen Finanzen im Alter?
13. Welche Möglichkeiten gibt es, im Alter mit Anlagen wie Häuser umzugehen? Ob-,wann und ggf. wie sollte ich die Immobilien veräußern?
14. Im Sinne von Ordnung der Finanzen können Listen geführt werden (Bsp. welcher Vertrag wann ausläuft, welche Kosten ich habe, welche Einnahmen...)
15. ….

1. Wie regele ich die Finanzen der Jugend?

Wenn man jung ist, hat man viele Träume und Wünsche, die man sich so schnell wie möglich durch sein eigenes Tun erfüllen möchte. Meistens reicht das Geld nicht zur Erfüllung aller Wünsche. Es fängt beispielsweise damit an, dass man gerne eigentlich eine größere Wohnung mieten möchte oder ein schönes Auto haben will. Aber all dieses ist mit kleinen Gehalt am Anfang nicht möglich.

Wie wäre es mit einem Nebenjob? Damit dieser auch Spaß macht, sollte man die eigenen Fähigkeiten kennen und bewusst berücksichtigen- also vor allem das mache, was man gerne macht. 

Ich persönlich habe - leider erst viel zu spät - ein Buch entdeckt, mit dem ich gerne schon in der Jugend gearbeitet hätte. Es heißt „so bin ich eben“ von Stefanie Stahl. Es brachte mir die Erkenntnis wirklich meine Neigungen und meinen Charakter auf den Punkt bringen. Ich habe beispielsweise für mich festgestellt, dass ich ein konkreter Mensch bin (umsetzungsstark), und eine Neigung zu Perfektionismus und Zahlen habe. Na bitte, was passt da besser zu mir, als ein Job in der Finanzbuchhaltung und das Jonglieren mit Zahlen?

Ich finde es unwahrscheinlich wichtig, dass man früh genug erkennt, welche Neigungen man hat und direkt damit ins Handeln kommt. In der Jugend denkt man, man kann alles, weil man die Energie dazu hat. Oft erfährt man leider erst viel zu spät, was man wirklich gekonnt und besser gemacht hätte. 

Ich habe meine Neigung zu den Finanzen am Anfang mit dem Nützlichen und Schönen verbunden (Mietwohnung, Auto...) 

Es war harte Arbeit, da ich als Migrationskind, welches in der Pubertät ausgewandert ist und sich nicht auf die Leistung der Eltern stützen konnte, meinen Unterhalt, Auto und alles was zum Leben gehört, so schnell und effizient wie möglich gestalten musste.

Ein Hauptjob und zwei Nebenjobs. Im ersten Nebenjob, habe ich ab 3:00 Uhr morgens Zeitungen ausgetragen. Dann bin ich meinem Hauptjob (von 8:00 bis 16:30 Uhr) der Buchhaltung im Autohaus nachgegangen. Danach habe ich die Buchhaltung im Immobilien Büro als 2. Nebenjob ausgeführt. 

Dabei habe ich nicht nur Erfahrungen gesammelt, sondern auch ganz einkömmlich verdient. Die ersten Wünsche konnte ich mir somit durch erhöhten Einsatz leisten. Aber bitte immer darauf achten, wie hoch der Nebenverdienst sein darf. Dazu gibt es genug Informationen im Netz.

Dass solch ein hoher Arbeitseinsatz auf Dauer anstrengend war - keine Frage. Aber solange man

selbstbestimmt ist, und weiß wofür man hart arbeitet, hat man auch die Energie dazu! 

In dieser Zeit habe ich nicht nur einiges Geld verdient und konnte mir einen Großteil meiner Wünsche leisten, sondern es blieb auch schon einen Teil des Geldes übrig, das ich anlegen konnte.

Es gibt die Möglichkeit in Anlagen und in Aktien/Anleihen oder klassischen Sparverträgen zu tätigen, je nachdem wie risikofreudig man ist.

Anlagen können folgende sein:

• Kapitallebensversicherungen 
• Private Altersvorsorge (Bsp. berufliche Altersvorsorge über eine Versicherung)
• Aktien und Fonds 
• Staatsanleihen
• Riester oder Rürup Rente
• andere Rentenfonds 

Beschreibung der jeweiligen Anlagen findest du in den dazugehörenden Kapiteln.

Als ich später in die Finanzbuchhaltung eines amerikanischen Chemieunternehmes einstieg und nach kurzer Zeit Prokura erwarb, um kurz darauf die Softare SAP einzuführen (mit Schulungen in den USA), stieg mein Gehalt als SAP Beraterin beträchtlich, so daß erste Investitionen in Immobilien notwendig wurden.

Eine gute Investition für die eigene Zukunft sind Immobilien:

Je früher du startest das eigene Wohneigentum anzuschaffen, desto besser, weil Immobilien können sich mit dir und deiner Familie auch durch Verkauf und Neuerwerb stets weiterentwickeln.

Beim Kauf meiner 1. Immobilie lagen die Zinsen bei über 6%. Trotzdem hat sich der Kauf - und auch die Rendite im Laufe der Jahre - ausgezahlt.

Auch wenn es am Anfang hart ist, die monatlichen Raten für die Tilgung und Zinsen des Kredites abzuzahlen, sollte man immer vor Augen haben, dass man sich entwickelt und später mehr verdienen wird. Es lohnt sich zuversichtlich zu bleiben. Die eigene Immobilie ist so viel Wert und man weiß, wofür man arbeitet, denn man investiert in sich selbst!!!!

Beschreibung der jeweiligen Anlage findest du in den dazugehörenden Kapiteln.

Am Ende der Reihe „Dein persönlicher Finanzdienstleister“ werde ich dir die nützlichen Tabellen für die persönliche Finanzaufstellung mitgeben!

II. Welche Kosten habe ich?

Viele Menschen wünschen sich, ihre Kosten zu reduzieren. Doch oft wissen sie nicht wie das geht. Das Angebot der zu kaufenden Waren und Dienstleistungen ist immens, und die Menschen haben immer weniger Geld um diese Angebote wahrzunehmen. Zusätzlich steigen die Preise und die Spirale des leeren Geldbeutels geht nach unten. 

Am Ende des Geldes bleibt zu wenig Monat übrig!

Ich gebe dir eine Anleitung an die Hand, die deine Entscheidungen zu einem Fehlkauf - und somit die Verringerung des Geldes für "wichtige" Dinge - verhindert.

Du solltest zunächst überlegen, worauf du am meisten Wert legst. Die Wünsche und Ziele kommen an erster Stelle, wenn genug Geld auf dem Konto ist.

Das Ziel ist, mit dem vorhandenen Geld so viel wie möglich zu erreichen und keine Schulden zu machen. Die Überziehungszinsen sind in den aktuellen Zeiten hoher Inflation extrem hoch und es ist nicht zu unterschätzen, wie langsam man bei den hohen Zinsen geborgtes Geld wieder zurück zahlen muss, wenn das Konto einmal überzogen ist. 

Wenn ein Wunsch zu teuer ist, solltest du zuerst sparen, bevor das Geld auf einmal ausgegeben wird. 

In Zeiten der niedrigen Zinsen, lohnt sich das Sparen eher über Aktienfonds als z.Bsp. über ein Festgeldkonto oder Bankkonto. Bei höheren Zinsen lohnt der Vergleich von Banken, welche Zinsen sie für Festgeld oder Anlagen gewähren. Hier solltest du Kontakt zu einem Bankexperten aufnehmen, oder im Internet Informationen einholen.

Die laufendenden Kosten solltest du als erstes bedienen. D.h., die Fixkosten wie Miete, Ratenzahlungen, oder auch Sparen, sowie der eigene Schutz (Versicherungen - Krankenversicherung, Autoversicherung und sonstige Versicherungen) sollten direkt - am besten per Bankeinzug - vom Konto abgezogen werden.

Mehr zu den Themen "Versicherung" findest du im Kapitel 3.

Es empfiehlt sich, ein zweites Konto einzurichten, auf welches per Dauerauftrag ein fester Betrag für alle fixen Ausgaben überwiesen wird. Das Geld, welches dann noch auf dem laufenden Konto verbleibt, kann dann, ohne schlechtes Gewissen für Hobbys, Konsum und Freizeitaktivitäten ausgegeben werden.

Somit hast du die fixen (Miete, Versicherungen etc.) und variablen Kosten (Hobbys, Konsum und Freizeitaktivitäten) aufgeteilt und kommst nicht in Gefahr, an das fest gebundene Geld zu gehen. Damit vermeidest du, am Ende des Monats ohne Geld da zu stehen oder sogar dein Bankkonto überziehen zu müssen.

Überprüfe deine Einnahmen:

Regelmäßige Einnahmen:

Hier geht es um Einnahmen die jeden Monat eingehen wie

Lohn

Arbeitslosengeld

Kindergeld

Mieteinnahmen

sonstige Einnahmen. 

Nicht regelmäßige Einnahmen: 



Hier geht es um Einnahmen wie: 

Weihnachtsgeld,

Autoverkauf 

Geschenke 

Andere Verkäufe wie z. Bsp. über die APP MOMOX der Verkauf deiner Klammotten, CD´s etc.

Einmal Zahlungen aus Lohn 

Geldanlagen

Mit Geldanlagen kann Geld gespart werden

Dafür müssen die eigenen Ziele klar sein. Die Geldanlagen müssen zu den individuellen Zielen passen. Überlege, wo du die Prioritäten setzt: hohe Rendite, jederzeitige Verfügbarkeit über das Geld oder absolute Sicherheit. Auf hohe Rendite kannst du nur warten, indem du auf die verfügbarkeit oder auf die Sicherheit verzichtest.

All das sind die Fragen, mit denen du dich im Vorfeld einer Geldanlage beschäftigen solltest Vor der Geldanlage solltest du über die Schuldentilgung nachdenken. Wenn du Schulden hast, sollten diese zuerst abgetragen werden, bevor eine Geldanlage bevorsteht.

Auch die Vertraucherzentralen geben Tipps, wie die Einnahmen berechnet werden, diese den Ausgaben gegenübergestellt werden und welche Anlage für dich individuell am besten passt.

Im vorherigen Kapitel habe ich erwähnt, dass es darauf ankommt was für Prioritäten du bei der Geldanlage setzt.

Hohe Rendite:

Erreichst du nur mit risikoreichen Aktien und Märkten. Hier kannst du auch gerne mal Geld verlieren. Also achte bitte darauf, dass du dieses Geld auch übrig hast. 

Sichere Investitionen: 

Erreichst du bei einem Sparkonto. 

Sparkonten lassen sich einfach anlegen und sind eine der risikoärmsten Anlage Möglichkeiten. Das Sparkonto wächst durch auflaufen die Zinsen im Laufe der Zeit. Die Zinssätze eines Sparkontos sind meistens niedrig, aber höher als die Zinsen auf dem regulären Girokonto. 

Einlagezertifikate:

Certificate of Deposit CDs

Sind von Banken ausgestellte Zertifikate, deren Zinssatz höher ist als bei dem herkömmlichen Sparkonto. Das Geld ist über einen bestimmten Zeitraum gesperrt, anders als beim Sparkonto. Der zuerst angelegte Zinssatz bleibt über die ganze Zeit bestehen. Dementsprechend ist diese Anlage Risikoarm.

Staatsanleihen:

Hier handelt es sich um ein Wertpapier, normalerweise eine Anleihe, die von der Regierung gekauft wird. Die Staatsanleihen gelten als sicher, da sie vom Staat selbst abgesichert sind. Der Zinssatz der Staatsanleihen ist sehr niedrig und der Anlagebetrag zeitlich gesperrt. Was bedeutet, dass über den angelegten Betrag in der Laufzeit der Anleihe Nicht verfügt werden kann.

Annuität:

Annuitäten sind Verträge, die mit einem Versicherungsunternehmen abgeschlossen werden.

Auch hier ist der Betrag für eine bestimmte Zeit der Anlage gesperrt. Es kann nicht auf das Geld zugegriffen werden.

Dividenden zahlende Aktien:

Am Aktienmarkt kann Geld mit einem geringen Risiko angelegt werden. Bei Unternehmen die Aktien ausgeben und regelmäßig Dividenden zahlen. Hier besteht die Gefahr, daß die Aktie "über Nacht" abstürzen kann (s. auch die Telekom Aktie)

Um die Aktien zu bewerten gibt es ein paar Eckpunkte, die zu beachten sind.

V. Wie erstelle ich meine (Einkommens-) Steuererklärung am besten?

VI. Wann ist ein Steuerberater sinnvoll?

Die Steuererklärung ist für die meisten ein Gräuel. 

Sie nimmt viel Zeit in Anspruch und (meistens) bekommt man keine Rückerstattung, weil man die gesetzlichen Anforderungen nicht kennt oder vergisst einige wichtigen Details in das für die Einkommensteuer vorgesehene Dokument vom Finanzamt einzutragen. 

Doch wenn die Steuererklärung richtig und fristgerecht gemacht wird, kann sie auch eine Rückerstattung bieten.

Es gibt mehrere Wege die Steuererklärung zu erstellen, je nachdem was man für Kenntnisse dafür mitbringt, oder was für Einnahmen/Ausgaben man nachzuweisen hat. Normalerweise hat jeder Bürger ein Gehalt als Einnahme  und ein paar abzugsfähigen Ausgaben. Im Durchschnitt kann man mit einer Rückerstattung von 1.051€ rechnen.

Wenn du zu dieser Kategorie gehörst, kannst du die Steuer: 

• manuell - nicht empfehlenswert, nur wenn steuerliche Vorkenntnisse vorhanden sind 
• über extra dafür vorgesehene Steuerprogramme 

Viele Steuerprogramme bieten neben dem vereinfachten Ausfüllen der Steuererklärung auch hilfreiche Erklärungen an. Zudem gibt es oftmals Tipps, wie Sie noch mehr Geld vom Finanzamt zurückfordern können. Umfangreiche Programme helfen dir auch nach der Abgabe der Steuererklärung, indem sie Ihren Steuerbescheid auf Fehler prüfen.

Die Preise der Programme sind unterschiedlich, wie auch die Leistungen. Eine Software kann bis zu 80€ kosten ist aber im Folgejahr wieder nutzbar und kann jährlich upgegradet werden.

Auszug aus : https://www.finanzen.net/ratgeber/steuerprogramme

Ein Lohnsteuerhilfeverein, Bsp. Lohn- und Einkommensteuer Hilfe-Ring Deutschland e.V. unterstützt auch sehr hilfreich und die berechneten Kosten werden direkt mit der Steuererstattung verrechnet (als abzugsfähige Kosten). 

Wenn zu dem Lohneinkommen noch andere Einkommen, wie die aus der Vermietung und Verpachtung, oder andere Einkünften hast, ist ein Steuerberater empfehlenswert.

Gleiches gilt bei einer Selbständigkeit - hier werden neben der Steuererklärung der Einkommensteuer auch die restlichen Steuerabführungen/Erstattungen (z.Bsp. Umsatzsteuer an das Finanzamt) vorgenommen.

Durststrecken überbrücken, Vermögen aufbauen und eigene Immobilien sind drei wichtige Aspekte, die eng miteinander verbunden sind und eine entscheidende Rolle für die finanzielle Zukunft spielen.

VIII-X - Wie überbrücke ich eine Durststrecke?

Durststrecken überbrücken bedeutet, finanzielle Herausforderungen zu meistern und schwierige Zeiten zu überstehen. Dies kann beispielsweise durch die Bildung eines finanziellen Polsters oder die Nutzung von Spar- und Investitionsmöglichkeiten erreicht werden. Es ist wichtig, in solchen Zeiten einen kühlen Kopf zu bewahren und strategisch vorzugehen, um langfristig finanziell abgesichert zu sein.

Das Vermögen aufbauen ist ein langfristiger Prozess, der Geduld, Disziplin und eine klare finanzielle Strategie erfordert. Dies kann durch regelmäßiges Sparen, Investitionen in Aktien, Fonds oder Immobilien sowie die Bildung von passiven Einkommensquellen erreicht werden. Es ist wichtig, frühzeitig mit dem Vermögensaufbau zu beginnen und kontinuierlich daran zu arbeiten, um langfristig finanzielle Freiheit zu erlangen.

Der Kauf von eigenen Immobilien ist eine beliebte Form des Vermögensaufbaus, da Immobilien in der Regel an Wert gewinnen und regelmäßige Mieteinnahmen generieren. Der Erwerb von Immobilien kann jedoch auch mit Risiken verbunden sein, wie beispielsweise Leerstand, Reparaturkosten oder Mietausfälle. Es ist daher wichtig, sich vor dem Kauf einer Immobilie gründlich zu informieren und eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Insgesamt sind Durststrecken überbrücken, Vermögen aufbauen und eigene Immobilien wichtige Schritte auf dem Weg zu finanzieller Sicherheit und Unabhängigkeit. Es erfordert jedoch Zeit, Engagement und eine klare finanzielle Strategie, um diese Ziele zu erreichen. Mit der richtigen Planung und Durchführung können diese Ziele jedoch realisiert werden und langfristig zu einer stabilen finanziellen Zukunft führen.

XI-XII - Vermögensaufbau

Nach jahrelanger harter Arbeit und kluger Investition hast du es geschafft, ein beträchtliches Vermögen aufzubauen. Du hast dir ein finanzielles Polster geschaffen, von dem du in der Vergangenheit nur geträumt haben. Doch nun stellst du dir die Frage: Wann ist der richtige Zeitpunkt, um aus dem Berufsleben auszusteigen und es etwas langsamer angehen zu lassen?

Die Antwort auf diese Frage hängt von verschiedenen Faktoren ab. Zunächst einmal solltest du dir darüber im Klaren sein, wie viel Geld du tatsächlich benötigst, um deinen Lebensstandard auch im Ruhestand aufrechtzuerhalten. Berücksichtige dabei nicht nur deine laufenden Ausgaben, sondern auch eventuelle größere Anschaffungen oder unvorhergesehene Ausgaben.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Frage nach deinen persönlichen Zielen und Wünschen im Ruhestand. Möchtest du weiterhin aktiv sein und vielleicht sogar ein neues Hobby oder eine ehrenamtliche Tätigkeit aufnehmen? Oder möchtest du dich einfach nur zurücklehnen und die freie Zeit genießen?

Wenn du dich entschieden hast, aus dem Berufsleben auszusteigen, solltest du dir Gedanken darüber machen, was mit deinem Vermögen im Alter passieren soll. Eine Möglichkeit ist es, dein Vermögen weiterhin zu investieren, um es zu vermehren und für zukünftige Generationen zu sichern. Eine andere Möglichkeit ist es, dein Vermögen langsam zu entnehmen und es für deinen Lebensunterhalt im Ruhestand zu verwenden.

Es kann auch sinnvoll sein, sich professionelle Hilfe von einem Finanzberater zu holen, um eine langfristige Strategie für deine Finanzen im Alter zu entwickeln. Ein guter Finanzberater kann dir dabei helfen, deine Ziele und Wünsche zu definieren und eine maßgeschneiderte Lösung für deine finanzielle Zukunft zu erarbeiten.

Insgesamt ist es wichtig, frühzeitig über deine finanzielle Zukunft im Alter nachzudenken und entsprechende Maßnahmen zu ergreifen. Mit einer klugen Planung und einem gut durchdachten Finanzkonzept kannst du deinen Ruhestand in vollen Zügen genießen und dich ganz auf die schönen Dinge im Leben konzentrieren.